El robo de tarjetas de crédito no debe ser necesariamente, físico. Es decir, no hace falta que te quiten tu tarjeta para robarte. Hoy en día existen aparatos electrónicos que pueden, simplemente por proximidad, tomar los datos de tu tarjeta de crédito, que luego serán usados o vendidos.

Esto significa que, incluso dentro de tu bolso, bolsillo o mochila, tu tarjeta de crédito no está segura.

Para reducir aún más la posibilidad de robo de datos de tarjetas de crédito, ha salido a la venta una billetera de aluminio que posee un sistema RFID (Radio Frequency Identification), que impide el acceso a distancia a los datos insertados en la banda magnética.

Por supuesto, el ingenio humano ha encontrado rápidamente una manera de conseguir el mismo efecto gastando pocos centavos: una billetera común forrada en papel de aluminio, como la que puedes ver aquí. El aluminio es un material que impide el paso de frecuencias de radio, así que esta solución casera sirve perfectamente para el propósito: evitar el robo de datos de la tarjeta de crédito.

En este enlace encontrarás paso a paso las instrucciones para hacer tu propia billetera con cinta de aluminio, la misma que se usa para hacer reparaciones en el hogar, que conseguirás en cualquier ferretería. Y por mucho menos de lo que cuesta la billetera RFID ($39,00 en Amazon).

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Muchos de nosotros hemos sufrido esta situación: recibir en nuestro hogar una tarjeta de crédito que no hemos solicitado, emitida por un banco en el que ni siquiera tenemos una cuenta. Esto sucede, generalmente, cuando ya tenemos una tarjeta de crédito previa.

Por lo general, basta con no activarla, cortarla en partes y tirarla. Pero, en algunos casos, la tarjeta ya viene activada por el banco, como para “tentarnos” a quedarnos con ella y usarla. En ese caso, debemos proceder a darla de baja de forma inmediata.

Para comenzar, no es legal que la tarjeta de crédito sea activada por el banco, sino que debe hacerlo el usuario. Muchas veces legan con una carta que, en letra pequeña, indica que, de no darla de baja o activarla en cierta cantidad de días, el banco procederá a la activación automática.

El primer paso es contactar a la entidad emisora y consultar por qué se ha emitido esa tarjeta. Luego, averiguar los pasos necesarios para la baja inmediata, pedir que se asiente nuestro reclamo telefónico, y solicitar un número de trámite. Lamentablemente, tendremos que acercarnos al banco para asegurarnos de la baja de esta tarjeta de crédito no solicitada.

Si, en algún momento, recibimos un resumen de esta tarjeta no solicitada, con gastos de emisión, por ejemplo, debemos acudir de inmediato a la Defensoría del Consumidor de nuestra ciudad y, si es necesario, iniciar acciones legales para solicitar una indemnización por daños y perjuicios.

Tengamos en cuenta que, para poder reclamar el pago de gastos de una tarjeta, debe existir algún contrato o solicitud firmados por nosotros. Más aún, el banco debe tener en su poder el registro de recepción de la tarjeta, con nuestra firma. De lo contrario, no es exigible el pago de ningún gasto que esta tarjeta de crédito haya generado.

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¿Cuánto vale para ti tu tarjeta de crédito? Seguramente mucho, ya que te sirve para emergencias, para comprar bienes a los que sólo puedes acceder comprando en cuotas… Pues, te contamos que para los ciberdelincuentes vale 2 dólares en el mercado negro.

Un completísimo informe de Panda Security revela que en menos de 7 años la cifra de malwares conocidos pasó de menos de 100.000 a 60 millones, la mayoría de los cuales son troyanos que se usan para el robo de información.

Y no imaginemos un hacker aislado frente a su ordenador: se trata de complejas redes de programadores, técnicos, hackers, distribuidores, vendedores y hasta “blanqueadores” (se ocupan del lavado del dinero de los beneficios).

En algunos casos, se roba dinero en forma directa el dinero de las cuentas bancarias; en otros, los datos de cuentas bancarias y tarjetas de crédito, y se venden en el mercado negro. El precio de los datos de una tarjeta de crédito va de los $2 para las tarjetas más comunes, a los $90 por las tarjetas más exclusivas; de una tarjeta física, desde 180$; de una máquina duplicadora de tarjetas, desde los $200 hasta los $1.000.

Hay formas de reducir el riesgo de robo de datos:

• Mantener nuestro antivirus actualizado.

• No permitir que se guarden las contraseñas en el ordenador, sino ingresarla cada vez que entremos al sitio del banco online o la tarjeta de crédito.

• Eliminar archivos temporales después de hacer una transacción.

• No responder a mensajes no solicitados de nuestro banco o empresa emisora de tarjeta, si piden que confirmemos información confidencial.

• No dar el número de tarjeta de crédito por teléfono (también se hackean las líneas telefónicas)

• Controlar el resumen de la tarjeta con asiduidad, para detectar cualquier anomalía.

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1. Soundminer: troyano que roba números de tarjeta de crédito

Cuando nos llega el resumen mensual de la tarjeta de crédito, muchas veces nos encontramos con dificultades al tratar de entender los cargos, tasas y deducciones que podemos llegar a tener. Vamos a ver un compendio de los términos más usuales que podemos encontrar en nuestro resumen:

Cash Advance o Adelanto de dinero en efectivo: es sabido que con nuestra tarjeta de crédito podemos solicitar un adelanto de dinero en efectivo en un cajero automático (ATM). A eso se refiere este término. Las tasas de interés por adelanto de efectivo suelen ser bastante más altas que las aplicadas a la financiación de compras. Es conveniente averiguar esta tasa antes de solicitar el efectivo, evitarlo dentro de lo posible, y hacer un seguimiento de las tasas de interés aplicadas hasta la cancelación total.

APR/Annual percentage rate o TPA/tasa porcentual promedio anual: es la tasa promedio que utilizan los bancos para los intereses que cobran. Las tasas que apliquen las emisoras de tarjetas de crédito no pueden superar las establecidas por los bancos.
Financial charges o Cargos financieros: es el interés que cobran las emisoras de las tarjetas de crédito por los pagos en cuotas. Los cargos financieros se calculan con distintas fórmulas según la tarjeta de crédito de que se trate. Por lo general se trata de un porcentaje fijo de la TPA.

Credit limit o Límite de crédito: es la cantidad máxima de dinero que podemos gastar pagando con la tarjeta de crédito. Por lo general este límite está relacionado con nuestros ingresos, pero en ocasiones es posible pedir una extensión del mismo.

Over-the-limit-fee o Cargo por exceder el límite: si hacemos compras por encima de nuestro límite de crédito permitido, por lo general se nos cobrará un cargo sobre el exceso. Puede ser una suma fija o un porcentaje de la TPA.

Cargos varios: muchas veces encontraremos cargos no especificados o que no son cargos financieros. Pueden ser, por ejemplo, seguros diversos que las compañías de tarjetas de crédito cargan en forma automática. Si encuentra uno de estos cargos por un servicio no solicitado, llame de inmediato a la compañía o banco emisor y pida la cancelación, si no desea mantenerlo. De lo contario, se le cargará automáticamente cada mes.

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Puedes decidir cancelar tu tarjeta de crédito (o alguna de ellas) por diversas razones: para evitar tentaciones, reducir gastos excesivos, etc. Pero, a veces, el trámite no es tan sencillo como uno podría llegar a suponer.

En primer lugar, es necesario cancelar la deuda que pudiera existir y dejar la tarjeta de crédito con saldo cero, antes de anunciar al banco emisor tu intención de darla de baja.

Una vez hecho esto, llama a la empresa o banco emisor de la tarjeta, y comprueba que el saldo sea cero. Entonces puedes pedir la cancelación. Toma nota del nombre de la persona con la que hablaste. Seguramente te pedirán que envíes una carta o fax solicitando la cancelación. Averigua a quién debes dirigir la carta y los términos de la misma. Confirma, además, que no haya gastos sorpresivos generados por la misma cancelación (esos gastos indeterminados que suelen ser llamados “gastos administrativos”).

Cuando escribas la carta, incluye, además del pedido de cancelación, la forma y fecha en que cancelaste el saldo. Solicita que se aclare que la baja fue a pedido del cliente. ¿Por qué? Pues, cuando alguien acceda a su historial crediticio, verá la baja de la tarjeta de crédito, y no es lo mismo haber solicitado la baja voluntariamente, que haber sido dado de baja por la empresa o banco por mal cumplimiento, morosidad o deuda impaga.

Una vez enviada la carta, espera unos días y vuelve a llamar por teléfono (esta vez, al sector al que la envió), y confirma que la hayan recibido. Toma nota del nombre de la persona con la que habló.

Probablemente la baja no sea inmediata, y debas esperar unos días. Una vez confirmada la baja (y re-confirmada, por las dudas), espera un tiempo prudencial y destruye tu tarjeta de crédito. Asegúrate de cortar por la mitad la banda magnética y tu firma, cortar en sectores pequeños el número de la tarjeta, y distribuir los restos en diferentes bolsas de residuos. Las precauciones nunca son pocas si de evitar problemas se trata.

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1. Tarjetas de crédito no solicitadas

Usar la tarjeta de crédito para compras de emergencia, o compras en cuotas de algún producto que no podemos pagar en efectivo, puede ser una buena solución. Lo que no debemos hacer, si queremos evitarnos innecesarios dolores de cabeza, es usar nuestra tarjeta en forma indiscriminada. Siguiendo algunos sencillos consejos, podemos conseguir que nuestra tarjeta sea un aliado, ¡y no un enemigo!

• Antes de sacar una tarjeta de crédito, deberíamos evaluar si realmente la necesitamos. Si ya tenemos una tarjeta, no es conveniente aceptar otra simplemente porque nuestro banco está ofreciendo algún tipo de promoción: aunque la ofrezcan “stos de mantenimiento”, siempre terminaremos pagando algo que no teníamos previsto.

• Tener más de dos tarjetas supone un peligro potencial de gasto excesivo: el consumo con tarjeta de crédito nunca debería superar el 30% de nuestros ingresos.

• Si un producto puede ser pagado en efectivo, no usemos la tarjeta. Hacer compras menores con la tarjeta (como ropa, o calzado, o una comida en un restaurante) no es una buena idea; es preferible usarla sólo para compras muy importantes.

• Si nuestros ingresos no han aumentado, tampoco debe aumentar nuestro límite de crédito de la tarjeta: recuerde la regla del 30%.

• Si necesitamos efectivo, un crédito personal es siempre mucho más conveniente que el adelanto de efectivo con tarjeta de crédito, ya que los intereses son mucho más bajos. Del mismo modo, si necesitamos hacer varias compras en forma ineludible, y no disponemos del dinero, es más barato un crédito personal que los intereses que cobran las tarjetas por el pago en cuotas.

• Muchos comercios tienen acuerdos con bancos o empresas emisoras de tarjetas de crédito, por los cuales ofrecen promociones: si compramos determinado producto con tarjeta, nos cuesta menos que si pagamos en efectivo. Esto es fantástico, siempre y cuando realmente necesitemos el producto y no lo compremos simplemente “porque está barato”. La tentación suele ser mala consejera.

• Siempre deberíamos separar un porcentaje de nuestros ingresos y guardarlo como fondo de reserva para emergencias. Así evitaremos tener que recurrir a la tarjeta de crédito en forma indiscriminada.

• Debemos leer cuidadosamente el resumen de la tarjeta de crédito y evaluar cuánto estamos pagando de intereses y gastos. De ese modo podremos decidir mejor si podemos seguir usando la tarjeta o debemos esperar hasta cancelar el saldo. Acumular deuda de tarjeta de crédito puede ser muy peligroso.

Como vemos, todos esto consejos no se basan en grandes cálculos financieros. Usar el sentido común más que la tarjeta de crédito, es lo que nos mantendrá alejados de los problemas.

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Muchas personas se niegan a usar tarjeta de crédito porque temen no poder controlar bien sus gastos si la usan. Sin embargo, bien usada, la tarjeta de crédito puede dar muchos beneficios al usuario.

Los adelantos en efectivo que dan las tarjetas de crédito pueden sacarnos de apuro ante un imprevisto, cuando no contamos con el dinero necesario para afrontar esos gastos. Un desperfecto en nuestro coche, un electrodoméstico que necesita recambio, son algunas de las situaciones en las que podemos hacer uso de los adelantos de efectivo con tarjeta de crédito.

En la mayoría comercios se pueden comprar artículos en determinada cantidad de cuotas sin intereses. Y también muchos bancos ofrecen a sus clientes promociones, por las que pueden hacer sus compras con importantes descuentos, si usan la tarjeta de crédito.

La acumulación de puntos por cada compra es un beneficio extra que las entidades emisoras de las tarjetas de crédito dan a sus clientes. Estos puntos pueden cambiarse por bienes y servicios o, en algunos casos, por dinero en efectivo. También podemos obtener descuentos en pasajes aéreos, mediante la acumulación de “millas de viajero”, cada vez que usamos nuestra tarjeta de crédito.

Si aún no tenemos tarjeta de crédito, y deseamos obtener una, debemos tener en cuenta algunos consejos antes de elegirla. Lo ideal es verificar cuál es la tarjeta que da más beneficios a sus clientes. Y cuál es la entidad bancaria emisora que más promociones ofrece por el uso frecuente. También es importante tomar conocimiento del monto por intereses que cobra cada tarjeta para las compras en cuotas o el adelanto en efectivo.

Con el uso apropiado y responsable, la tarjeta de crédito puede resultar una herramienta más que útil para solucionar imprevistos en nuestra vida cotidiana.

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Recuerda que el contrato que firmas cuando solicitas tu tarjeta de crédito por primera vez puede ser cambiado y periódicamente. Por lo tanto, si no controlas estos términos y condiciones cuidadosamente a lo largo del tiempo, puedes encontrar que las tasas de interés y las tarifas suben sin que lo notes.

En cualquier momento que obtengas una notificación de tu compañía de tarjeta de crédito, asegúrate de leerla en su totalidad. Y eso incluye la información impresa en letras muy pequeñas.

Por supuesto, todos consideramos que el proceso de mantenerse actualizado con esas cuestiones es tedioso, pero es exactamente eso lo que esperan las compañías de tarjetas de crédito. Saben que la mayoría de las personas no se molestan en llevar el registro esos números.

Asegúrate de no caer en la misma trampa.

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La manera más rápida de obtener una tarjeta de crédito es solicitarla online. Virtualmente todos los bancos más importantes suministran formularios de solicitud online, los cuales pueden completarse en tan sólo diez minutos. A menudo la decisión sobre tu solicitud es instantánea, mientras que si la solicitas por correo, tal vez debas esperar hasta una semana o inclusive más tiempo.

Cuando completas un formulario online debes estar preparado para suministrar cierta información acerca de tu situación financiera actual, como así también asegurarte de leer los términos y condiciones. Los prestamistas están obligados por la ley a hacer que los términos y condiciones estén disponibles para su lectura por los potenciales clientes y es importante que los consideres antes de tomar una decisión final.

Si quieres saber a qué tipo de cosas debes prestarle atención cuando escoges tu tarjeta, haz clic aquí.

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Con toda la información acerca del fraude y el manejo de la deuda que puede encontrar en este sitio, puede ser fácil perder de vista los beneficios que brindan las tarjetas de crédito.

Por ejemplo, además de realizar compras rápidas y convenientes online, tu tarjeta de crédito también te dará una protección adicional si la transacción sale mal.

Supongamos que pagas por un artículo con tu tarjeta de crédito pero nunca lo recibe. O tal vez llega roto o en un estado insatisfactorio. En este caso, podrás ejercer toda la presión en contra del comerciante que tomó tu dinero. Simplemente contacta a tu proveedor de tarjeta de crédito y disputes el pago.

Por otro lado, al pagar con cheque o con transferencia bancaria no tiene ese tipo de seguridad.

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